借りたお金を返すのは当たり前なのですが、ゼロゼロ融資だけは、とても返済できそうにありません・・・。
コロナ禍における、政府の支援策が異常過ぎたのでしょう。
無担保無保証，元本返済棚上げ，利子補填などといった、正常時では絶対にありえない条件での融資であり、債務者である中小事業者にとっては、命をつなぐことのできた有難い制度だったことは間違いありません。
しかし、元本返済の始まる状況になると、とんでもない借入であったことに気付き、大慌てをすることになりました。
さらに、想定に反して、経営環境は著しく悪化していますから、元本返済する余力を取り戻すことなどできず、多くの中小事業者が大混乱に陥っているという次第なのです。
政府も、ただ手を拱いていたわけではありません。
様々な想定の中で制度も準備をしていたようですが、その内容が陳腐過ぎます。
① 中小事業者がゼロゼロ融資を返済するのは困難だろうから、しばらくは借換かリスケで対応する。
② それでも駄目なら、債務の減免を伴う事業譲渡により事業だけは守る。
・・・というスキームを用意しました。
債務の減免が受けられて事業を守れるのは有難いのですが、事業譲渡により経営権を喪失し、経営者としての責任を追及されてはたまりません。
経営者の本音として、この様な制度には頼りたくもないのですが、では、ゼロゼロ融資の返済についてどの様に対応をすればいいのかが見えてきません。
当然の対応として、全力で資金繰りを確保して対応をするしかないのですが、この環境でゼロゼロ融資の返済をしようとすれば、かなり無茶な資金繰りが必要になってしまいます。
今は、返済が厳しくて当たり前という様な環境なのですから、無理して返済のための資金繰りを確保するリスクは回避すべきであり、経営環境に合わせた対応で返済を心掛けるべきだと思います。
それが、政府が制度として用意している『借換』から『リスケジュール』という対応になるのでしょう。
ゼロゼロ融資の元本返済が難しければ、金融機関に相談してみることから始めてみてください。
まず、返済負担が緩和される『借換』を申し込んでみるべきでしょう。
返済期間が長期化されて、毎月の返済額が減額され、資金繰り負担は随分と緩和されるのではないでしょうか。
しかし、現在の経営環境では、この借換だけで資金繰りを確保するのは難しいでしょうから、同時にリスケもお願いすべきだと思います。
借換により返済を長期化したうえで、経営環境が改善するまでの当初２年間程度をリスケで対応してもらえれば、資金繰りは随分と楽になります。
これが、現時点での、ゼロゼロ融資の元本返済対策の最善対策だと思います。
しかし、この対応も容易ではなく、なぜか借換を断られる事例が少なくありません。
そんな時は、リスケを申し込むことになるでしよう。
リスケの交渉は簡単ではありませんが、リスケしなければ資金繰りが破綻するかもしれない状況であれば、気合を入れて交渉に臨むしかありません。
リスケが駄目なら経営破綻するかもしれないが、リスケが認められれば必ず再生できる・・・この考えが、リスケ交渉のポイントになるでしょう。
それでも、リスケが認められなければ、大きく方向を転換するしかありません。
その場合の方向転換については、事業の継続か整理かということになり・・・
① 政府の施策に則り、債務減免を伴う事業譲渡
② 金融事故になろうとも、第２会社などで事業を守る
③ 整理
以上の３つが考えられます。
① については、冒頭でご説明した『中小事業の事業再生等に関するガイドライン』等に則ったスキームです。
債権放棄を活用した第２会社方式と同じことになりますが、経営責任は追及され、経営権は喪失するという大きなデメリットがあります。
② は、私的な第二会社の活用ということになります。
リスケが断られると、資金繰りを確保するために借入金の返済を止めることになります。
その結果、期限の利益の喪失をして金融事故となり、信用保証協会などの代位弁済も発生することになるでしょう。
その後、債権回収が実施されることになりますから、それに対応しながら事業継続を図ることになるのです。
一定のルールの中で対策を実施すれば、この状況での事業維持は十分に可能だといえます。
③ の整理は、リスケが断られた段階で、視野に入れて検討する必要があります。
リスケが断られて、資金繰りが困難になれば、倒産・破産という流れが一般的です。
現実は、そんな簡単に破産を選択すべきものではありませんが、整理が大きな選択肢であることも間違いありません。
以上の３点が、ゼロゼロ融資対応において、リスケさえも断られた場合の対応の方向となります。
この様にまとめて表現すれば、通常の資金繰り悪化時と同じ対応だということが判るのではないでしょうか。
そして、段階的に対応していけば、事業を守れる可能性が高いこともご理解いただけると思います。
ゼロゼロ融資が返済できなくても、何も諦める必要はありません。
最善の選択をして、ポジティブに取り組んでいただきたいと思います。
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